房贷还款方式对比

锁定本金、利率和年限，并排看两种还款方式的月供和利息差。

更新于 2026-09-22

贷款金额 100万元、年利率 3.5%、贷款年限 30年，等额本息月供 4,490.45 元，等额本金首月 5,694.44 元，本金法少付利息 90,100.29 元。对照 2026-09-22 的站内参考快照，仅供参考。

等额本息月供

等额本金首月5,694.44 元

本金法少付利息90,100.29 元

等额本金末月2,788.68 元

计算记录

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两种方式的本金相同，差别在于利息怎么随时间分布。等额本息用时间换每月的确定金额；等额本金用更高的前期月供换更少的总利息。

曲线比较的是累计利息。张开的缺口就是两种方式在整个期限上的利息差，不是第一个月的差额。

分别套用等额本息月供公式和等额本金逐月利息公式，再比较总利息。

等额本息和等额本金的利息差额是名义利息差，没有扣除提前还款违约金，也没有做通胀或投资收益折现。只能用来比较两种还款结构。

第一个月就要归还全部本金的 1/期数，再加上当时最高的利息。等额本息则把本金还款后置了。

利率变化后需要重新比较。LPR 重定价后，等额本息和等额本金的利息都会变，绝对差额通常也会跟着变。

结果仅供计算参考，不构成贷款建议。利率、额度和税费以贷款银行、公积金中心和税务机关的最新口径为准。阅读免责声明