为什么真实年化比标价高？
标价如果按初始本金全额计息，或者另收前期费用，你承担的成本都高于「费率 × 年数」这个表面数字。
车贷真实利率计算器
已知月供，或已知名义利率再加前期费用，都换算成可比较的年化利率。
更新于
贷款本金 10万元、期数 36月，名义年化 9.4295 %，有效年化 9.8479 %，月供 3,200.00 元。对照 2026-09-22 的站内参考快照，仅供参考。
名义年化
有效年化9.8479 %
月供3,200.00 元
前期费用0.00 元
计算记录
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还款曲线
金额单位为元，左右滑动可看利息和剩余本金。
| 期数 | 月供 | 本金 | 利息 | 剩余本金 |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 3,200.00 | 2,414.21 | 785.79 | 97,585.79 |
| 2 | 3,200.00 | 2,433.18 | 766.82 | 95,152.61 |
| 3 | 3,200.00 | 2,452.30 | 747.70 | 92,700.31 |
| 4 | 3,200.00 | 2,471.57 | 728.43 | 90,228.74 |
| 5 | 3,200.00 | 2,490.99 | 709.01 | 87,737.75 |
| 6 | 3,200.00 | 2,510.56 | 689.44 | 85,227.19 |
| 7 | 3,200.00 | 2,530.29 | 669.71 | 82,696.90 |
| 8 | 3,200.00 | 2,550.18 | 649.82 | 80,146.72 |
| 9 | 3,200.00 | 2,570.21 | 629.79 | 77,576.51 |
| 10 | 3,200.00 | 2,590.41 | 609.59 | 74,986.10 |
| 11 | 3,200.00 | 2,610.77 | 589.23 | 72,375.33 |
| 12 | 3,200.00 | 2,631.28 | 568.72 | 69,744.05 |
| 13 | 3,200.00 | 2,651.96 | 548.04 | 67,092.09 |
| 14 | 3,200.00 | 2,672.80 | 527.20 | 64,419.29 |
| 15 | 3,200.00 | 2,693.80 | 506.20 | 61,725.49 |
| 16 | 3,200.00 | 2,714.97 | 485.03 | 59,010.52 |
| 17 | 3,200.00 | 2,736.30 | 463.70 | 56,274.22 |
| 18 | 3,200.00 | 2,757.80 | 442.20 | 53,516.42 |
| 19 | 3,200.00 | 2,779.47 | 420.53 | 50,736.95 |
| 20 | 3,200.00 | 2,801.31 | 398.69 | 47,935.64 |
| 21 | 3,200.00 | 2,823.33 | 376.67 | 45,112.31 |
| 22 | 3,200.00 | 2,845.51 | 354.49 | 42,266.80 |
| 23 | 3,200.00 | 2,867.87 | 332.13 | 39,398.93 |
| 24 | 3,200.00 | 2,890.41 | 309.59 | 36,508.52 |
| 25 | 3,200.00 | 2,913.12 | 286.88 | 33,595.40 |
| 26 | 3,200.00 | 2,936.01 | 263.99 | 30,659.39 |
| 27 | 3,200.00 | 2,959.08 | 240.92 | 27,700.31 |
| 28 | 3,200.00 | 2,982.33 | 217.67 | 24,717.98 |
| 29 | 3,200.00 | 3,005.77 | 194.23 | 21,712.21 |
| 30 | 3,200.00 | 3,029.39 | 170.61 | 18,682.82 |
| 31 | 3,200.00 | 3,053.19 | 146.81 | 15,629.63 |
| 32 | 3,200.00 | 3,077.18 | 122.82 | 12,552.45 |
| 33 | 3,200.00 | 3,101.36 | 98.64 | 9,451.09 |
| 34 | 3,200.00 | 3,125.73 | 74.27 | 6,325.36 |
| 35 | 3,200.00 | 3,150.30 | 49.70 | 3,175.06 |
| 36 | 3,200.01 | 3,175.06 | 24.95 | 0.00 |
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计算说明
车贷报价里常见两种数字：一个是看起来很低的费率，一个是实际每月要扣的钱。比较时应以现金流的内部收益率为准。
前期费用如果在放款时扣掉，你实际拿到的钱变少，但每月仍按原计划还款，真实年化会高于合同上的名义利率。
公式
现金流第 0 期为贷款本金减前期费用，其后每期为负的月供。月 IRR 用牛顿法求解，名义年化 = 月 IRR × 12。
使用时注意
- 名义年化便于和银行年利率比较；有效年化考虑了月复利。
- 若月供低到无法覆盖本金，计算会停下来并提示。
常见问题
名义年化和有效年化用哪个？
和银行贷款年利率对比时，先看名义年化（月利率 × 12）。有效年化更高，因为它按月复利换算。
等额本息的车贷还有必要算 IRR 吗？
没有额外费用时，IRR 应接近合同年利率。一旦有手续费、保证金或强制金融产品，就应该重算。
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延伸阅读
结果仅供计算参考，不构成贷款建议。利率、额度和税费以贷款银行、公积金中心和税务机关的最新口径为准。阅读免责声明