账单分期和现金分期的年化差在现金流

信用卡账单分期和现金分期，常见做法都是按初始金额收取手续费，再把手续费摊进每一期，本金则逐期归还。信用卡分期计算器因此用内部收益率，而不是用月费率乘 12。

月费率模式下，手续费合计等于金额乘月费率再乘期数。总费率模式下，手续费合计等于金额乘总费率，不再乘期数。两种口径选错，手续费会差一个期数倍。

现金分期如果在放款时先扣一笔费用，实际到手少于申请金额，年化还会再高一截。这种扣费更接近车贷真实利率计算器里的前期费用，要单独放进现金流。

教育与医美分期计算器使用同一套费率换算。比较时看名义年化，不看广告上的每期费率。本页只换算成本，不判断某一笔分期该不该办。