车贷标价费率和真实年化不是一回事

银行年利率按剩余本金计息。平息费率则经常按最初的全部本金计息，再把费用摊进每个月。两个 3% 的负担完全不同。

比较的正确尺度是内部收益率。把你实际拿到的钱作为第 0 期流入，把之后每一期月供作为流出，求出的月利率乘 12，就是名义年化。

前期手续费会让第 0 期实际流入变少。月供如果不变，真实年化就会高于合同上的名义利率。保证金、服务费和强制购买的金融产品都应算进去。

信用卡分期也是同一类问题。月费率乘 12 会低估成本，因为手续费按初始金额收取，本金却在逐期归还。