月费率 0.6% 是不是年化 7.2%？
不是。0.6% × 12 只是把费率简单乘年，没有考虑每期已经在还本金。本页用 IRR 计算的名义年化会更高。
信用卡分期计算器
月费率看起来很低时，换算成整段分期的年化，再决定要不要分。
更新于
分期金额 12000元、期数 12月，名义年化 13.0342 %，有效年化 13.8418 %，每期应还 1,072.00 元。对照 2026-09-22 的站内参考快照，仅供参考。
名义年化
有效年化13.8418 %
每期应还1,072.00 元
手续费合计864.00 元
计算记录
记录只留在这台设备上，用来回看和对比，不会上传。
点「查看计算结果」或「保存这次」，这里会出现记录。
还款曲线
金额单位为元，左右滑动可看利息和剩余本金。
| 期数 | 月供 | 本金 | 手续费 | 剩余本金 |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 1,072.00 | 1,000.00 | 72.00 | 11,000.00 |
| 2 | 1,072.00 | 1,000.00 | 72.00 | 10,000.00 |
| 3 | 1,072.00 | 1,000.00 | 72.00 | 9,000.00 |
| 4 | 1,072.00 | 1,000.00 | 72.00 | 8,000.00 |
| 5 | 1,072.00 | 1,000.00 | 72.00 | 7,000.00 |
| 6 | 1,072.00 | 1,000.00 | 72.00 | 6,000.00 |
| 7 | 1,072.00 | 1,000.00 | 72.00 | 5,000.00 |
| 8 | 1,072.00 | 1,000.00 | 72.00 | 4,000.00 |
| 9 | 1,072.00 | 1,000.00 | 72.00 | 3,000.00 |
| 10 | 1,072.00 | 1,000.00 | 72.00 | 2,000.00 |
| 11 | 1,072.00 | 1,000.00 | 72.00 | 1,000.00 |
| 12 | 1,072.00 | 1,000.00 | 72.00 | 0.00 |
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计算说明
账单分期的手续费大多按初始金额计算，再平摊到每一期。资金实际上逐期归还，所以年化要看现金流，而不是看「每月 0.6%」。
计算结果适合和消费贷、车贷平息放在一起比。哪一个名义年化更低，哪一个融资成本通常更低。
公式
按月费率时，手续费合计 = 金额 × 月费率 × 期数。每期还款 =（金额 + 手续费合计）÷ 期数。
使用时注意
- 月费率乘 12 不是真实年化，本页不会这样换算。
- 总费率模式下，手续费合计 = 金额 × 总费率，不再乘期数。
常见问题
总费率和月费率怎么选？
账单写「每月费率」就选月费率；写「一共收取金额的百分之几」就选总费率。选错会使手续费差一个期数倍。
分期金额用账单全额吗？
用实际申请分期的金额。没有分期的部分不进入现金流。
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延伸阅读
结果仅供计算参考，不构成贷款建议。利率、额度和税费以贷款银行、公积金中心和税务机关的最新口径为准。阅读免责声明