提前还款选第几年更影响利息

住房贷款的利息按当时还没还的本金计算。已还期数越少，剩余本金通常越大，同一笔提前还款能少付的后续利息就越多。已经扣过的利息不会退。

等额本息每月还款额相同，前几年月供里利息占比高，本金下降慢。所以按全程不提前还来看，第 3 年末的剩余本金会明显高于等额本金。具体差多少，用剩余本金速查表按你的合同本金、利率和期限看，不要套别人的例子。

房贷提前还款计算器里的「已还期数」填的就是已经扣款的期数。填 12，对应的是第 1 年末、第 12 期之后的余额。先在剩余本金速查表上对上这一格，再决定提前还多少。

「第几年最划算」没有一个脱离合同的固定答案。本金越大、剩余期限越长、执行利率越高，提前还对后续利息的影响越大。把房贷等额本息计算器和房贷还款方式对比里的数字换成合同利率后再比。